中國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，擔(dān)保公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域的存在感已越來越高。2019年6月28日，小米金融成立阿爾法融資擔(dān)保有限公司。時(shí)間再往前推，5月20日，上海三六零融資擔(dān)保有限公司成立，該公司為360全資控股子公司。品牌網(wǎng)小編整理資料發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司已通過助貸、幫助消金平臺(tái)對(duì)接征信等方式參與消費(fèi)金融市場(chǎng)。

助貸對(duì)接

融資擔(dān)保公司參與到助貸領(lǐng)域，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。通知明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

在合規(guī)要求下，消金平臺(tái)想要做助貸業(yè)務(wù)，需要有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司加持。例如，51信用卡2018年財(cái)報(bào)顯示，隨著2017年底一系列監(jiān)管政策出臺(tái)，平臺(tái)一度暫停與機(jī)構(gòu)融資伙伴的合作。2018年4月，公司獲得融資擔(dān)保許可證，并自2018年第二季度起逐步恢復(fù)與各機(jī)構(gòu)融資伙伴的合作。許多頭部機(jī)構(gòu)，都已直接或間接獲得融資擔(dān)保牌照。

變相替消金平臺(tái)收取砍頭息

在C端部分，不少借貸產(chǎn)品都會(huì)收取擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司的身份五花八門。有的產(chǎn)品僅收取不超過1%的擔(dān)保費(fèi)用，另外一些產(chǎn)品的收費(fèi)則兇猛得多。有多位借款人表示，他們?cè)诜财战鹂破煜略鹿鈧b分期借款3000元，期限3個(gè)月，實(shí)際到賬僅2100元，被收取30%的費(fèi)用，僅該部分費(fèi)用折合年化利率已高達(dá)120%多位借款人稱，給月光俠客服致電，客服表示該筆費(fèi)用由擔(dān)保公司劃扣。www.fajk.cn品牌網(wǎng)

一位呂女士提供的較為完整的合同則顯示了扣費(fèi)明細(xì)。呂女士稱，自己2019年4月16日在月光俠借款3000元，實(shí)際收到來自愛錢進(jìn)的金額2100元。而其借款合同分為2份，一份顯示其借款2100元，一份顯示借款900元，合計(jì)3000元。其中2100元的合同借款用途為副業(yè)經(jīng)營(yíng)，900元的合同顯示借款用途為購(gòu)買保險(xiǎn)，兩份合同的年化利率均為12.1%。而呂女士提供的一份償付責(zé)任計(jì)劃明細(xì)表顯示，中吉財(cái)富融資擔(dān)保有限公司對(duì)2100元合同收取責(zé)任金金額12.6元，服務(wù)費(fèi)0.06元；900元的合同收取5.4元責(zé)任金，及0.03元服務(wù)費(fèi)。

月光俠分期關(guān)聯(lián)P2P平臺(tái)愛錢進(jìn)的公告曾提到：“借款人可參與中吉財(cái)富融資擔(dān)保有限公司提供的‘償付責(zé)任計(jì)劃’，若出現(xiàn)借款逾期，由中吉擔(dān)保在償付責(zé)任金轉(zhuǎn)型賬戶?？罘秶鷥?nèi)為參與償付責(zé)任計(jì)劃的借款人的借款標(biāo)的提供保障?！奔热恢屑獡?dān)保已經(jīng)收取責(zé)任金和服務(wù)費(fèi)，不知道借款人購(gòu)買了什么保險(xiǎn)呢？

而月光俠的合同也在變更。合同內(nèi)容明顯指向，被收取的費(fèi)用仍會(huì)回到消金平臺(tái)。合同原文顯示：“如果風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保計(jì)劃專項(xiàng)賬戶中仍有剩余資金，則作為風(fēng)險(xiǎn)管理的獎(jiǎng)勵(lì)，由愛錢進(jìn)享有?！?/p>

開設(shè)貸超

據(jù)FinX科技報(bào)道，近期深圳永捷擔(dān)保有限公司在百度貼吧等流量平臺(tái)推廣貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)。永捷擔(dān)保的頁面顯示為貸款超市捷捷貸，用戶最高可申請(qǐng)20萬元信用貸款。

捷捷貸作為融資顧問，為銀行等金融機(jī)構(gòu)放款方提供貸款流量抓取、智能產(chǎn)品匹配和線下邀約服務(wù)，截至今年1月，捷捷貸在上海、北京、深圳開設(shè)線下門店。據(jù)悉，投資擔(dān)保公司是為中小企業(yè)融資擔(dān)保以賺取利潤(rùn)差價(jià)而盈利的中介性公司，不具備放款資質(zhì)。www.fajk.cn 品牌網(wǎng)

協(xié)助上傳央行征信

當(dāng)借款人逾期不還款時(shí)，與放貸平臺(tái)合作的融資擔(dān)保公司會(huì)對(duì)這筆借款進(jìn)行代償，即替借款人還款至消金平臺(tái)，同時(shí)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移到融資擔(dān)保公司。根據(jù)央行征信中心的問答，融資擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，具有健全的征信信息安全及內(nèi)部管理制度與措施，具有接入意愿均可申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)。

若由融資擔(dān)保公司進(jìn)行代償，并且該融資擔(dān)保公司已對(duì)接央行征信，借款人的央行征信記錄上會(huì)顯示“擔(dān)保代償”，若借款人一直未還清該筆借款，那么代償記錄會(huì)跟隨終生。對(duì)于很多借款人來說，影響其還款行為的最大外部因素來自征信，央行征信記錄對(duì)借款人有較強(qiáng)約束力。出借方來自個(gè)人的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等非持牌公司則很難在征信上對(duì)借款人造成影響，因此與融資擔(dān)保公司合作擁有“讓借款人上征信”的能力，就顯得用處多多。

有趣的是，不少借款人稱在維信金科旗下的豆豆錢和維信卡卡貸借款會(huì)被收取評(píng)估費(fèi)，借款人稱，收取費(fèi)用的是西安鴻飛融資擔(dān)保有限公司，據(jù)品牌網(wǎng)小編觀察，收取費(fèi)用在借款本金8%-10%左右。然而，借款人在卡卡貸和豆豆錢逾期后，會(huì)被維仕擔(dān)保而不是上述西安鴻飛代償，而維仕擔(dān)保為維信金科旗下?lián)９尽?/p>

可上傳征信的擔(dān)保公司也問題重重。2019年2月，福建省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布對(duì)惠福晟通融資擔(dān)保（福建）有限公司的撤銷行政許可決定書，信息顯示，金融局決定撤銷原《關(guān)于同意設(shè)立惠福晟通融資擔(dān)保（福建）有限公司的批復(fù)》，有借款人稱該公司曾為PPmoney萬惠旗下現(xiàn)金貸平臺(tái)及貸代償。www.fajk.cn品牌網(wǎng)

據(jù)此前媒體報(bào)道，融資擔(dān)保牌照的含金量在于地方金融辦頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。只有工商部門批準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照沒法參與助貸機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。